Fonds euros ou unités de compte : que choisir pour votre assurance-vie en 2025 ?

L'assurance-vie reste l'un des placements préférés des Français, avec un encours atteignant 1 975 milliards d'euros à fin octobre 2024, en hausse de +5,7 % sur un an, d'après France Assureurs. Malgré les incertitudes économiques et géopolitiques, ce produit financier a prouvé sa résilience. Mais face à 2025, quelle stratégie adopter ? Faut-il privilégier les fonds euros sécurisés ou les unités de compte (UC) plus dynamiques ? Découvrez notre analyse.
Par Bertrand Dubourg
Fonds euros : un choix de prudence en 2025 ?
Le fonds euros, pierre angulaire de l'assurance-vie, garantit le capital de l'investisseur. Principalement composé d'obligations, il offre un rendement sécurisé, bien que modeste.
Des rendements en légère baisse attendus
En 2024, le rendement moyen des fonds euros devrait s'établir autour de 2,50 %, avec une baisse probable en 2025, sous l'effet :
- De la baisse des taux d'intérêt en Europe.
- D'une diminution de l'utilisation de la provision pour participation aux bénéfices (PPB) par les assureurs.
Cependant, grâce à une inflation stabilisée à environ 2 %, les fonds euros offriront en 2025 un rendement réel positif, ce qui reste attractif dans un contexte économique incertain.
Fonds euros : traditionnels ou nouvelle génération ?
Tous les fonds euros ne se valent pas. Les fonds traditionnels offrent les rendements les plus modestes, tandis que les fonds euros nouvelle génération se démarquent, avec des performances attendues entre 3,50 % et 4 %. Ces derniers permettent parfois d'améliorer le rendement en investissant une partie de l'encours en unités de compte.
Pourquoi privilégier le fonds euros ?
- Sécurité totale du capital : idéal pour les profils prudents.
- Stabilité en période d'incertitude macroéconomique : une solution rassurante face à la volatilité des marchés financiers.
Unités de compte : dynamiser votre contrat d'assurance-vie
Les unités de compte permettent d'accéder à une large diversité de marchés financiers : actions, obligations, immobilier, matières premières, et même private equity. Contrairement aux fonds euros, ces supports n'offrent aucune garantie en capital, mais leur potentiel de rendement est nettement supérieur.
Quelles opportunités en 2025 ?
- Marchés boursiers : Les actions européennes pourraient rester sous pression en raison des risques politiques et des craintes de récession. En revanche, les marchés américains bénéficient d'un regain d'optimisme après l'élection présidentielle.
- Immobilier : Le secteur continue de traverser une crise structurelle, mais certaines niches, comme les SCPI bien diversifiées, restent intéressantes.
- Private equity : En 2025, cette classe d'actifs pourrait tirer parti de la baisse des taux pour offrir des rendements attractifs et décorrélés des marchés cotés.
Les clés du succès en UC
- Diversification : répartir ses investissements sur plusieurs classes d'actifs.
- Sélection rigoureuse des supports : privilégier les contrats proposant une gamme étendue d'unités de compte, incluant des ETF, OPCI, et fonds spécialisés.
Fonds euros et UC : un duo gagnant pour 2025
Plutôt que de choisir entre fonds euros et UC, l'idéal est de les associer pour profiter de leurs complémentarités :
- Le fonds euros garantit la stabilité et la protection du capital.
- Les unités de compte apportent un levier de performance à votre contrat.
Comment répartir vos investissements ?
Votre répartition dépendra avant tout de :
- Votre profil de risque : prudent, équilibré ou dynamique.
- Votre horizon d'investissement : court, moyen ou long terme.
- Vos objectifs : sécuriser votre épargne ou maximiser vos rendements.
En règle générale, un investisseur prudent pourra allouer 80 % de son épargne aux fonds euros et 20 % aux UC. À l'inverse, un investisseur dynamique pourra privilégier les UC jusqu'à 70 % de son portefeuille.
Nos conseils pour bien choisir votre assurance-vie en 2025
Pour optimiser votre contrat, voici quelques recommandations clés :
- Optez pour des fonds euros performants : privilégiez les contrats nouvelle génération.
- Sélectionnez une assurance-vie avec une large gamme d'UC : cela vous permettra de diversifier vos placements efficacement.
- Négociez les frais : limitez les frais d'entrée, de gestion et d'arbitrage pour maximiser vos rendements.
- Diversifiez vos investissements : répartissez vos actifs sur plusieurs classes pour réduire le risque global.
Conclusion : quels choix pour 2025 ?
L'assurance-vie reste un outil indispensable pour construire et sécuriser son patrimoine. En 2025, le fonds euros offrira une sécurité bienvenue dans un contexte économique toujours incertain, tandis que les unités de compte permettront d'aller chercher du rendement sur les marchés financiers.
La meilleure stratégie consistera à combiner ces deux enveloppes, en ajustant leur répartition selon votre profil d'investisseur. Avant toute décision, n'hésitez pas à solliciter un expert pour vous accompagner.
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