Les outils patrimoniaux pour bien préparer sa retraite
Le système de retraite français par répartition est plus que mal en point et le vieillissement de la population Française y est sans doute pour quelque chose. De nombreux seniors l'ont bien compris et savent qu'il est désormais incontournable de se prémunir contre la perte d'autonomie et/ou anticiper sa succession. il est donc primordial d'établir des stratégies efficientes. Voici un tour d'horizon des placements adaptés aux séniors avec 4 produits phares.
Par Bertrand Dubourg, journaliste économique
Le PER
Le Plan d'Epargne Retraite (PER) est un produit d'épargne qui a été introduit par la loi Pacte (Plan d'action pour la croissance et la transformation des entreprises) en France en 2019. Il a pour but de remplacer les anciens produits d'épargne retraite tels que le PERP (Plan d'Epargne Retraite Populaire) ou l'article 83.
Le PER est un contrat qui permet de constituer un capital à destination de la retraite. Il est ouvert à tous les actifs quel que soit leur âge ou leur statut professionnel. Il permet également de bénéficier d'avantages fiscaux sur les versements et sur les gains.
Il est également possible de transférer les anciens contrats d'épargne retraite (Perp, article 83...) vers un contrat PER. Il est important de noter que le transfert ne peut être effectué qu'une seule fois par contrat et par bénéficiaire.
Il existe différents types de PER, qui peuvent être souscrits soit auprès d'un assureur, soit auprès d'une institution de prévoyance ou encore d'une mutuelle. Il est important de bien comprendre les caractéristiques et les avantages fiscaux liés à chaque type de contrat avant de faire un choix. Il est également important de consulter un conseiller en épargne retraite pour choisir le contrat le plus adapté à vos besoins et à votre profil d'investisseur.
Le viager
Le viager est un type de contrat immobilier qui permet à une personne, appelée le vendeur, de vendre son bien immobilier en échange d'un revenu mensuel, appelé rente viagère, jusqu'à son décès. Le bien immobilier est alors récupéré par l'acheteur, appelé le crédirentier, à la fin du contrat.
Le viager peut être considéré comme une solution pour améliorer sa retraite pour plusieurs raisons :
Revenus complémentaires : Le viager permet au vendeur de percevoir des revenus complémentaires réguliers jusqu'à son décès, ce qui peut être utile pour combler les carences de la retraite.
Liquidité immédiate : Le viager permet au vendeur de récupérer une somme importante immédiatement, en échange de la vente de son bien immobilier.
Garantie de revenus : Le viager permet au vendeur de bénéficier d'une rente garantie jusqu'à son décès, contrairement aux investissements boursiers ou aux SCPI qui peuvent subir des fluctuations.
Cependant, il est important de noter que le viager comporte également des risques et des inconvénients. Le prix de vente d'un bien en viager est généralement inférieur à la valeur réelle du bien, car il tient compte de l'âge et de l'espérance de vie du vendeur. Il est donc nécessaire de bien évaluer les avantages et les inconvénients avant de s'engager dans ce type de contrat et de consulter un conseiller en en gestion de patrimoine.
L'assurance-vie
L'assurance vie est un produit d'épargne qui peut être efficace pour préparer sa retraite pour plusieurs raisons:
Flexibilité : L'assurance vie permet de choisir le montant et la fréquence des versements, ce qui permet aux épargnants de s'adapter à leur situation financière et de constituer un capital conséquent à destination de la retraite.
Diversité de supports d'investissements : Les contrats d'assurance vie proposent généralement une large gamme de supports d'investissements tels que les fonds en euros, les actions, les obligations, les SCPI, etc. Cela permet aux épargnants de diversifier leur épargne et de bénéficier d'une meilleure rentabilité.
Fiscalité avantageuse : Les contrats d'assurance vie peuvent offrir des avantages fiscaux importants, notamment en termes de fiscalité sur les gains et les intérêts.
Transmettre son patrimoine : Les contrats d'assurance vie permettent de transmettre son patrimoine à ses proches de manière simple et efficace.
Possibilité de rachat partiel ou total : Les contrats d'assurance vie permettent de récupérer une partie ou la totalité de l'épargne constituée, sans pénalité, à tout moment, ce qui permet d'adapter son épargne à ses besoins.
Les SCPI
Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) sont des produits d'investissement qui permettent aux épargnants de devenir propriétaires d'un patrimoine immobilier collectif sans avoir à gérer les aspects administratifs et locatifs liés à la propriété d'un bien. Les SCPI permettent donc de bénéficier des avantages de l'investissement immobilier, tout en étant moins exposé aux risques et aux contraintes liés à la propriété d'un bien immobilier.
Les SCPI peuvent être efficaces pour préparer sa retraite pour plusieurs raisons :
Rentabilité : Les SCPI offrent généralement un rendement locatif élevé, ce qui permet aux épargnants de percevoir des revenus complémentaires en prévision de la retraite.
Diversification : Les SCPI permettent de diversifier son patrimoine en investissant dans plusieurs biens immobiliers, ce qui réduit les risques liés à un investissement immobilier unique.
Accessibilité : Les SCPI sont accessibles à partir de faibles montants, ce qui permet aux épargnants de commencer à investir dès leur jeune âge et de constituer un capital conséquent à destination de la retraite.
Il est important de noter que l'investissement dans les SCPI est un investissement à long terme et qu'il comporte des risques liés aux fluctuations des marchés immobiliers. Il est donc important de bien comprendre les caractéristiques et les risques liés à ce type d'investissement avant de se lancer et de consulter un conseiller en gestion de patrimoine.