L'Illettrisme Financier en France : Un Coût caché et prohibitif

La France, patrie des Lumières et berceau de nombreuses innovations, semble pourtant accuser un retard surprenant dans un domaine crucial : l'éducation financière. Un récent rapport d'Allianz en 2023 met en lumière un coût alarmant de ce déficit de connaissances : environ 2 390€ par personne et par an. Mais ce chiffre, aussi impressionnant soit-il, pourrait bien être une sous-estimation de la réalité.

Par Bertrand Dubourg

Un Manque de Gestion Budgétaire

Dans l'Hexagone, l'argent semble être un sujet tabou, souvent associé à une image négative. Cette réticence culturelle à discuter ouvertement de finances personnelles conduit à une méconnaissance généralisée des principes de base de la gestion budgétaire. 

J'ai personnellement côtoyé de nombreux individus brillants dans leur domaine, mais totalement démunis lorsqu'il s'agit de gérer un budget. Cette incapacité à planifier et à organiser ses finances personnelles n'est pas sans conséquences.

Le Cas d'une Famille Quadragénaire et les Lacunes de leur Planification Financière

Considérons maintenant le cas d'une famille quadragénaire, composée de deux professionnels expérimentés avec un revenu mensuel combiné de 8 000€. Propriétaires de leur résidence principale dans une périphérie urbaine, ils ont accumulé une épargne de 50 000€ et mettent de côté 300€ chacun par mois. Malgré leurs efforts, leur stratégie financière présente des failles coûteuses :

• Prêt Immobilier Non Optimisé : Leur prêt immobilier actuel a un taux d'intérêt relativement élevé. En ne renégociant pas leur prêt pour profiter des taux plus bas, ils perdent environ 250€ par mois.
• Investissement Immobilier Non Exploité : Ils n'ont pas investi dans un bien locatif, une opportunité manquée qui pourrait générer un revenu supplémentaire estimé à 500€ par mois.
• Diversification d'Investissement Négligée : Leur portefeuille d'investissement est trop concentré sur l'immobilier et néglige d'autres formes d'investissements comme les actions ou les fonds, ce qui limite leur potentiel de croissance du patrimoine. La diversification pourrait leur rapporter un supplément estimé de 200€ par mois.
• Non-Utilisation des Plans d'Épargne en Actions (PEA) : En n'utilisant pas un PEA pour investir dans des actions européennes, ils ne profitent pas des avantages fiscaux associés, ce qui représente une perte potentielle de 150€ par mois.
• Assurance-Vie Sous-Optimisée : Ils ont une assurance-vie mais avec une allocation d'actifs peu performante. En optimisant leur assurance-vie, ils pourraient gagner 100€ supplémentaires par mois.

Bilan

Cette famille, malgré un revenu confortable et une situation apparemment stable, perd potentiellement environ 1 200€ par mois en raison de décisions financières non optimisées. Cet exemple souligne l'importance d'une gestion financière proactive, qui ne se limite pas à l'épargne, mais s'étend à l'optimisation des prêts, à l'investissement intelligent et à l'utilisation stratégique des produits financiers disponibles.

Conclusion

Cet exemple illustre clairement que, quel que soit le revenu ou la situation patrimoniale, il existe souvent des opportunités d'optimisation financière. Il est crucial de ne pas se contenter de l'épargne classique, mais d'explorer et de comprendre les diverses options d'investissement et de planification financière. L'éducation financière joue un rôle déterminant dans la capacité à maximiser son patrimoine et à éviter les pertes inutiles.