Tendances technologiques dans le domaine de l'assurance vie : Digitalisation et IA
L'industrie de l'assurance vie est actuellement en pleine mutation, portée par une vague de transformations technologiques. La digitalisation et l'intelligence artificielle sont au cœur de ces évolutions, redéfinissant l'interaction avec les clients et les opérations internes. Voici un aperçu des tendances majeures et de leur impact sur le secteur.
Digitalisation et Expérience Client
La digitalisation offre aux compagnies d'assurance de nouvelles façons d'interagir avec leurs clients :
Portails clients et applications mobiles : Ces outils permettent aux assurés d'accéder à leurs informations, de gérer eux mêmes leurs arbitrages, versements, rachats...
Souscription en ligne : La capacité de souscrire une assurance vie en ligne simplifie et accélère le processus pour le client, réduisant les tracas et les papiers.
Chatbots et assistants virtuels : Pour répondre aux questions des clients 24/7, de nombreux assureurs mettent en place des chatbots alimentés par l'IA, offrant des réponses instantanées.
Intelligence Artificielle et Personnalisation
L'IA est devenue un outil puissant pour les assureurs, notamment pour :
Tarification personnalisée : Grâce à l'analyse des données, les compagnies d'assurance peuvent offrir des tarifs adaptés à chaque client en fonction de son profil et de ses besoins.
Prévisions et analyses : Les algorithmes d'IA aident les assureurs à anticiper les tendances du marché, à évaluer les risques et à prendre des décisions éclairées.
Transformation des processus opérationnels
Les technologies émergentes ne se contentent pas d'améliorer l'expérience client ; elles optimisent également les opérations internes :
Automatisation : Les processus répétitifs, tels que la saisie de données ou la gestion des réclamations, peuvent être automatisés, libérant ainsi du temps pour des tâches à plus forte valeur ajoutée.
Blockchain : Bien que toujours à ses débuts, la blockchain pourrait jouer un rôle majeur dans la sécurisation des transactions, la gestion des identités et la traçabilité des contrats.
Piloter son assurance vie avec l'IA
L'intelligence artificielle (IA) offre des avantages significatifs pour l'allocation d'actifs dans l'investissement :
Adaptabilité aux changements du marché
Contrairement à l'intelligence humaine qui s'enferme souvent dans des paradigmes établis, l'IA est efficace dans des environnements en mutation profonde. Elle permet de décoder le langage sous-jacent des marchés, reflétant des informations fondamentales souvent dissimulées.
Un exemple concret est le modèle d'allocation d'actifs Evariste qui, s'appuyant sur l'IA, a vendu toutes ses positions en actions fin février 2020, anticipant la crise du Covid-19, et évitant ainsi une chute drastique.
Gestion d'une allocation globale complexe
L'IA permet une vue d'ensemble, s'étendant à un univers d'investissement mondial. Beaucoup de gestionnaires traditionnels se concentrent sur une approche bottom-up, basée sur la sélection de titres. Cependant, cette stratégie peut être vulnérable aux imprévus du marché.
À l'inverse, un fonds géré par IA peut investir globalement, aussi bien en actions qu'en obligations, utilisant soit des ETFs, soit des fonds via des plateformes d'assurance vie.
Quelques exemples concrets de l'incursion des nouvelles technologies dans l'assurance
Agents munis d'outils numériques : La télé-rencontre est devenue cruciale après la pandémie. Au-delà de cet outil, la mise en place de systèmes de gestion numérique offre aux représentants une meilleure prise de décision basée sur les données, optimisant ainsi la personnalisation du service. L'exemple de Sproutt, avec son outil SmartLife for Agents, illustre parfaitement cette tendance.
Offres d'assurances imbriquées : Face à une diversité d'offres et à l'émergence de nombreux canaux non traditionnels comme les fintechs, l'opportunité de ventes croisées devient cruciale. C'est le cas de Policygenius de New York, qui s'est associé avec WealthTech Facet Wealth pour vendre des polices d'assurance.
Le bien-être-en-tant-que-service : Répondant à la demande croissante pour des offres liées au bien-être, des compagnies d'assurance innovent pour offrir des services personnalisés. L'exemple de la thaïlandaise Krungthai-AXA Life Insurance, avec son chatbot basé sur l'IA, démontre cette tendance ascendante.
Migration à l'info-nuage : Le passage à l'infonuagique offre une agilité opérationnelle et une capacité d'innovation renforcées. Sun Life, grâce à son partenariat avec Amazon Web Services, incarne parfaitement cette tendance.
Recours à des données alternatives : La souscription devient plus efficace et robuste grâce à des sources de données externes. L'initiative de HSBC Life au Royaume-Uni, qui utilise une solution numérique de souscription avec vérification rapide, en est un exemple probant.
Generali et Watson
Les contrats d'assurance-vie non réclamés constituent un enjeu financier considérable. Selon les données de 2015, ces contrats, aussi appelés "en déshérence", étaient estimés à 5,4 milliards d'euros. Dans ce contexte, la réglementation a cherché à encourager les compagnies d'assurance à être plus proactives. La "loi Eckert", mise en vigueur en 2016, en est un parfait exemple.
Face à cette pression réglementaire, Generali France a innové en testant le programme Watson d'IBM. L'objectif était d'utiliser l'intelligence artificielle pour identifier plus efficacement les bénéficiaires des contrats en déshérence. Et les résultats sont prometteurs. Avec l'aide de Watson, l'équipe de Generali a pu traiter un tiers de dossiers supplémentaires par rapport aux méthodes traditionnelles.
Watson fonctionne en analysant différentes bases de données, cherchant des liens inattendus entre les souscripteurs. De plus, il peut établir des connexions avec des informations publiques disponibles sur le web. Un des cas d'utilisation rapporté a vu Generali identifier non seulement un bénéficiaire direct, mais aussi un autre membre de la famille avec un contrat non réclamé, permettant ainsi de régler deux dossiers en parallèle.
Le grand bon en avant des assurtech
Une "assurtech" est un terme dérivé de la combinaison des mots "assurance" et "technologie". Il désigne une startup ou une entreprise qui utilise la technologie pour bousculer et innover dans le secteur traditionnel de l'assurance. Les assurtechs visent à améliorer, voire à transformer, divers aspects de l'industrie de l'assurance, que ce soit dans la souscription, la tarification, la distribution, la gestion des sinistres ou la relation client.
Grâce à la technologie, notamment les analyses de données, l'intelligence artificielle, l'Internet des objets (IoT) et les plateformes en ligne, les assurtechs cherchent à rendre le processus d'assurance plus efficace, plus personnalisé et souvent moins coûteux pour le consommateur.
En somme, les assurtechs sont à l'industrie de l'assurance ce que les fintechs sont au secteur financier : des innovateurs qui cherchent à perturber et améliorer les méthodes traditionnelles grâce à la technologie.
Les investissements dans les assurtechs atteignent des sommets mondiaux, avec 1,41 milliard de dollars investis au T2 2019. En France, Alan, leader du marché de l'assurance pour les TPE/PME et les indépendants, a levé 40 millions d'euros en 2019 et 50 millions en avril 2020. Fondée en 2016, cette start-up parisienne offre une assurance santé 100% en ligne et se tourne vers l'international. Plusieurs autres acteurs, tels que Luko, Léocare, Seyna et Oscar, proposent des assurances centrées sur une expérience client digitale, offrant simplicité, transparence et rapport qualité-prix compétitif grâce à une gestion totalement numérisée.
Face à ces innovateurs, les géants traditionnels de l'assurance s'adaptent. La French Assurtech, créée en 2018, est un accélérateur issu de la collaboration entre de grands noms de l'assurance et des start-ups, visant à promouvoir l'innovation. Toutefois, les assurtechs sont confrontées à des défis comme la mise en œuvre du RGPD et une concurrence accrue, les obligeant à une innovation constante.
Conclusion
In fine, l'ère numérique transforme l'assurance vie de manière profonde, apportant des solutions plus personnalisées, efficaces et adaptées aux besoins actuels des clients. Les assureurs qui embrassent ces innovations seront indubitablement mieux positionnés pour répondre aux défis de demain et continuer à prospérer dans un marché en constante évolution.