Comment la banque de détail peut s'en sortir?

11/06/2021

Jadis, les banques se rémunéraient sur les dépôts de leurs clients. Mais ça c'était avant. Depuis, cette manne est devenue une source de coût. ce que n'aime pas trop les banquiers qui préfère parler en général de produit net bancaire ( PNB) autour d'un bon cassoulet, Boulevard des Italiens. revue de détails des petits problèmes rencontrés.

Par Bertrand Dubourg 

Si vous devez cent dollars à la banque, c'est votre problème. Si vous devez cent millions de dollars à la banque, c'est le problème de la banque. Jean-Paul Getty

Chronique d'une mort annoncée?

Ainsi, en février 2021, les banques ont fait un premier bilan de la crise sanitaire. Sans surprise les fameux PNB a encore dégusté. Les plus rusées d'entre elles ont réussit à maintenir leurs marges avec leurs banques d'investissement. Comme les principales américaines, c'est à peine si les banquiers ne vous regardent pas de travers quand vous leur apporter vos sous. Ceci s'explique par le fait que ces dépôts, sous l'effet des marchés à taux négatifs ne leur rapporte plus grand chose in fine. Shocking!

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Un dépôt est une contribution charitable à l'avenir de votre banque. Ambrose Bierce

De plus, le poids de la conformité a un énorme coût pour ces éléphants qui n'en finissent plus de supprimer agences et succursales du jour au lendemain pour conserver leurs marges à la fin de l'année. les temps ont bien changé.  

Enfin, l'arrivée des fintechs depuis les années 2010 n'arrange rien à l'affaire et révèle plus que jamais la fin d'un modèle, qui connu ses heures de gloire pendant presqu'un siècle et demi: c'est à dire depuis la révolution industrielle jusqu'à ( grosso modo) la crise financière de 2008.

La banque : ce phénix mal-aimé?

Face à cette hémorragie, les banquiers ont commencé par tailler menu dans leurs effectifs. Pire que dans games of thrones, ils n'y sont pas allés de main morte:  fermetures, restructurations, licenciements, poussages vers la sortie avec bienveillance, etc...cela n'a pas suffit pour arrêter l'hémoglobine. Comme dans un film de Zac Snylder. 

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Quel modèle pour sauver le soldat Ryan?

D'aucuns arguent qu'il faut désormais faire payer le client directement. En facturant les dépôts ou le conseil, par exemple. Il semble que cette piste peut être la bonne si le client en perçoit la valeur ajoutée. La qualité a un coût. Et c'est vrai dans tous les domaines: en banque plus qu'ailleurs. 

Le bonheur c'est un bon compte en banque, une bonne cuisinière et une bonne digestion. Jean-Jacques Rousseau

Les enjeux pour les banques

Les banques de détails vont devoir répondre à 3 problématiques très rapidement. 

  • Changer leur organisation : la gestion doit être simple et digitale pour être agile. 
  • Améliorer les process: les banques doivent répondre ultra rapidement et être au service du consommateur :)
  • Evoluer:  les banques doivent vendre les produits à forte marge en délaissant les autres et en améliorant l'expérience sur le web. 


Le monde de demain ? pareil , en pire. Michel Houellebecq


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Le conseiller ne peut pas tout maitriser

Rare est le bon commercial qui fera des étincelles avec ses piles de suspens. La gestion administrative et le respect de la conformité sont autant de métiers différents demandant des qualités différentes. On ne peut être bon partout. C'est pourtant ce shéma qui a été déployé dans le grand marais des conseillers retail jusqu'en 2020. 

cLa route est droite mais la pente est forte. Jean Pierre Raffarin

L'expérience client ou être condamné à mourir

Le client doit être au centre du nouveau modèle bancaire. Sans cela point de salut. Le client attend de son partenaire bancaire qu'il lui apporte l'ensemble des services illico presto. L'écoute du conseiller en chair et en os avec une expérience digitale maximale à la maison sont les 2 première mamelles du succès. Force est de constater que devant l'excellence de certaines banques en ligne. La pente va être forte, comme disait Jean pierre Raffarin.


En attendant ne reste plus à espérer que cette saga ne se termine pas par les paroles des gladiateurs avant de combattre:

Ave Cæsar, morituri te salutant